Lielas pārejas ir aizraujoši piemēri tam, kā uzņēmumi izmisīgi cenšas turēties pie pagātnes; braucot, izmantojot viņu atpakaļskata spoguli. Tas nekad nedarbojas. Konkrēts gadījums - pāreja no industriālās ēras.
Jums nav nepieciešams, lai es jums saku, ka mēs pārdzīvojam milzīgu pārejas un traucējumu laikmetu tradicionālajās rūpniecības laikmeta nozarēs. Tehniskie behemoti, piemēram, Amazon un Google, ir radikāli mainījuši mazumtirdzniecību, publicēšanu un reklāmu. Uber ir iznīcinājis kabīnes, Airbnb mēģina darīt to pašu ar viesmīlību. Amazon nesen ir iestatījis savas vietnes veselības aprūpē.
Draudi ir skaidri. Ilgu laiku industriālā laikmeta ikonas, sākot no GE līdz Kodak, neizdodas ātri un ne labā nozīmē.
Visiem ir jautājums, kas un kurš ir nākamais kandidātu sarakstā uz traucējumiem? Patiesībā es esmu laipns. Sauksim to, kas tas ir, par decimāciju.
Atbilde nāk no tiem rūpniecības laikmeta bastioniem, kuros ir vislielākā berze un sarežģītība, kā produkti tiek pārdoti un apkalpoti, un kurus tomēr aizsargā ievērojami ienākšanas šķēršļi, piemēram, regulējums, viņu zīmola uztveramā vērtība vai patērētājs to neefektivitātes pieņemšana alternatīvu trūkuma un citu diferenciatoru trūkuma dēļ, izņemot cenu.
Plaisa industriālā laikmeta stūrakmenī
Apstājieties un padomājiet, kuras nozares atbilst šim aprakstam, un, visticamāk, viena no tām, kas parādās saraksta augšgalā, ir apdrošināšana.
Mēs pieņemam apdrošināšanu kā tik nepieciešamu dzīves sastāvdaļu mūsdienu pasaulē, ka aizmirstam, cik nesen tā ir plaši pieejama. Plaša mēroga apdrošināšana privātpersonām, kas aizsargā pret dzīvojamo īpašumu un nelaimes gadījumiem, nelaimes gadījumiem, dzīvību un veselību, ir salīdzinoši nesen sasniegts pēdējo 200 gadu laikā. Daudzos veidos apdrošināšana ir rūpniecības laikmeta stūrakmens, daži varētu teikt, ka tas ir pamats.
Tomēr tas ir pilnīgi samocīts, ļoti regulēts un pēc būtības grūti orientējams biznesa procesā. Tikai daži no mums saprot apdrošināšanas biznesa iekšējo darbību un sarežģītību. Piemēram, apskatiet šo animēta ilustrācija apdrošināšanas ekosistēmas, visi partneri, kas iesaistīti politikas sastādīšanā, un jūs varat novērtēt neticamās koordinācijas izmaksas, piemēram, milzīgo partneru ekosistēmu.
Turpretī apdrošināšanas sabiedrības sevi neuzskata par īpaši neaizsargātām pret eksistenciāliem draudiem, pateicoties valdības spēkā esošajai aizsardzībai, kas regulē apdrošināšanas produktu un pakalpojumu pārdošanu. Faktiski tie visi darbojas ar vienādiem ierobežojumiem un neefektivitāti.
Tomēr, kā saka, svētās govis gatavo vislabākos burgerus.
cik veca ir Lisa Kernija
Kaut arī daži apdrošinātāji jau cenšas pielietot jaunas tehnoloģijas, tie galvenokārt ir domāti, lai konkurētu ar citām esošajām apdrošināšanas sabiedrībām. Piemēram, GEICO tiešsaistes apdrošināšanas lietojumprogrammas un tūlītējais apgrozījums ir ļāvis tai darboties ar 300% skaidras naudas pārpalikumu virs saistībām; apdrošināšanas nozares standarta etalons ir tikai 30%. Tas nozīmē, ka GEICO ir desmit reizes vairāk naudas ieguldīt nekā konkurentiem.
Cits piemērs ir progresīvais momentuzņēmuma borta izsekošanas sensors, kas ziņo par jūsu braukšanas uzvedību, lai piedāvātu likmes stimulus.
Abos šajos gadījumos ir skaidra konkurences priekšrocība, taču tie ir bāli salīdzinājumā ar jaunajiem apdrošināšanas biznesa modeļiem, kas nāk no nozares ārpuses; eksistenciālie draudi, kas galu galā rada lielas pārmaiņas jebkurā nozarē.
Upstarts, piemēram, Limonāde , Huddle un Amazon jau sāk piedāvāt produktus īpašuma un nelaimes gadījumu apdrošināšanai. Limonāde tika uzsākta 1/3 no visām valstīm, piedāvājot tūlītējas pēdiņas, izmantojot AI botu un to, ko tā sauc: 'Apdrošināšana ar AI un sociālā labuma vadība'.
Citi, piemēram, Ladder (ladderlife.com), izmanto tiešsaistes lietojumprogrammu un aizmugures algoritmus, lai sniegtu tūlītēju cenu par dzīvības apdrošināšanu bez jebkādas cilvēka iejaukšanās, piemēram, brokeris. Lai gan dažos gadījumos atkarībā no jūsu veselības vēstures ir nepieciešama laboratorijas tehniķa vizīte. Es devos tiešsaistē, un piecu minūšu laikā man bija gatavs piedāvājums par daudzmiljonu dolāru politiku.
Vēl citi apdrošinātāji, piemēram, MetroMile, kuru es aplūkoju savā grāmatā Neredzamā atklāšana , sāk nodrošināt automašīnas apdrošināšanu vairāk pēc pieprasījuma, kas prasa tikai iegādāties apdrošināšanu, pamatojoties uz lietošanu.
Un tagad par kaut ko pilnīgi atšķirīgu
Bet šeit ir patiešām lielas ziņas. Nesenajā Dž.D.Pauersā apbrīnojami 33% tūkstošgadnieku sacīja, ka izvēlēsies iegūt īpašuma vai nelaimes gadījumu apdrošināšanu no Google vai Amazon. (Dažādu demogrāfisko grupu skaits bija nedaudz mazāks. Apsekojuma rezultātus skatiet zemāk)
J.D. Power P&C apdrošināšanas nozares prakse bija tieši pie avota - patērētāja -, lai jautātu, kā īsti mājas apdrošināšanas klienti justos par tehnoloģiju uzņēmumu klātbūtni šajā telpā.
Es runāju ar Tomu Superu, J.D. Power īpašuma un nelaimes gadījumu apdrošināšanas prakses direktoru un personu, kura vadīja J.D Power pētījumu. Tas, ko viņš aprakstīja, bija nozare, kurai bija jāmainās ne tikai tāpēc, ka tehnoloģija dod jaunus veidus informācijas vākšanai un riska noteikšanai, bet arī patērētāju pieprasījuma dēļ, kuri arvien vairāk meklē alternatīvas vecajam apdrošināšanas modelim, kurā iesaistīti brokeri, aģenti, neskaidra cenu noteikšana un ilgs gaidīšanas laiks.
Lūk, nedaudz no tā, ko atrada Dž.D. varas pētījums:
1) 20% patērētāju mājas apdrošināšanai izmantotu Amazon vai Google
Dati atklāja, ka 20% patērētāju mājas apdrošināšanai izmantos Amazon vai Google. Tūkstošgades pārstāvji izrādīja vēl lielāku interesi - 33% par Amazon un 23% par Google. No tiem, kas norādīja, ka būtu gatavi pāriet, 80% šobrīd ir apdrošināti pie lielā valsts pārvadātāja.
2) 75% patērētāju, kurus interesē mājas telemātika
Viedās mājas tehnoloģijas ir revolucionāras daudzās mājas vietās, sākot no vienkāršām komforta funkcijām, kas tagad var ieslēgt un izslēgt apgaismojumu vai piekļūt izklaidei mājās, kontrolējot tālruni, līdz mājas drošībai un ārkārtas atbalstam ar automātiskām izslēgšanās reizēm un brīdinājumiem.
Apdrošināšanas nozare pievērš uzmanību un vēlas iesaistīties šajā darbībā. Apdrošinātāji viedo māju tehnoloģijas uzskata par iespēju padziļināt attiecības ar klientiem, vienlaikus uzlabojot mājas pārklājuma iespējas un parakstīšanu. Kaut arī vadošie mājas apdrošināšanas pārvadātāji ir sākuši iesaistīties šajās jomās, nav veikti īpaši pētījumi, lai izprastu patērētāja pieprasījumu, jo šīs funkcijas kļūst pieejamas.
3) 46% patērētāju būtu gatavi ļaut savai mājas apdrošināšanas kompānijai piekļūt viedās mājas sensoru tehnoloģijai ierīcēs, piemēram, ledusskapjos, gaisa kondicionieros, lai palīdzētu novērst zaudējumus un darbības traucējumus.
4) 34% patērētāju, visticamāk, pārietu uz mājas apdrošināšanas sabiedrību, kas piedāvāja viedās mājas tehnoloģiju zaudēšanas un aizsardzības iespējas. Tūkstošgades laikā tas sasniedz pat 57%!
Industrializācija līdz individualizācijai
No šiem secinājumiem ir diezgan skaidrs, ka apdrošināšanas nozare ir gatava traucējumiem. Gaidiet, ka lielie spēlētāji, piemēram, Amazon un Google, drīz ienāks šajos tirgos ar piedāvājumiem, kurus viņi izveido vai iegādājas (visticamāk, pēdējos). Ja vēlaties zaļo lauku iespēju uzbūvēt jaunu ēku, kurai ir lielas iespējas iegūt, šī ir ideāla vieta, kur domāt.
Un ne tikai apdrošināšana tiks traucēta. Saskaņā ar pētījumu, ko veica Accenture, 93% visu nozaru stratēģijas vadītāju uzskata, ka viņu uzņēmums piecu gadu laikā tiks traucēts. Un tomēr tikai 20% uzskata, ka ir gatavi tam.
Secinājums ir tāds, ka mēs dzīvojam pārejā no industriālā laikmeta, kurā mērogs nozīmēja depersonalizāciju un viena izmēra piegādi visiem produktiem, uz hiperspersonalizācijas laikmetu, kurā katram produktam būs jāatbilst katra patērētāja unikālajām vajadzībām. Atbilde uz nākamo ir tāda, ka mēs nonākam individualizācijas laikmetā, kad katrs produkts un pakalpojums nav vienkārši pielāgots, bet veidots atbilstoši katra cilvēka īpašajām vajadzībām.
Pēc uzaugšanas rūpniecības laikmetā var būt grūti to iegādāties, taču uzņēmumi, kas to nesaņem, vai tie būtu apdrošināšanas, banku, veselības aprūpes, izglītības, ražošanas, mazumtirdzniecības vai citas nozares pārstāvji, drīz atradīs sevi pie pagātnes stūres.
